Страхование ответственности члена СРО: когда оно требуется и что покрывает

Строительные компании часто сталкиваются с требованием предоставить страховой полис при вступлении в СРО или уже в процессе членства. При этом возникает закономерный вопрос: если компания уже внесла деньги в компенсационный фонд, зачем дополнительно оформлять страхование?

Страхование и компенсационные фонды решают разные задачи.

Компенсационные фонды являются обязательным механизмом обеспечения имущественной ответственности в системе строительного саморегулирования. Страхование — дополнительный инструмент защиты, который СРО вправе предусмотреть своими внутренними документами.

Поэтому первое, что необходимо определить компании:

установлено ли требование о страховании внутренними документами ее СРО.

Обязательно ли страхование для каждого члена строительной СРО

Нет, единого требования федерального законодательства о том, что каждый член строительной СРО обязательно должен иметь страховой полис, нет.

Градостроительный кодекс РФ прямо предусматривает, что СРО может разработать и утвердить внутренние документы:

• о страховании гражданской ответственности членов за причинение вреда вследствие недостатков строительных работ;
• о страховании ответственности членов за нарушение условий договоров строительного подряда.

Если соответствующий внутренний документ принят СРО, его требования становятся обязательными для членов этой организации.

Поэтому ситуация в разных СРО может отличаться.

В одной организации страхование может быть обязательным для всех членов, в другой — только для определенных категорий компаний, а в третьей отдельного требования о страховании может не быть.

Перед оформлением полиса необходимо изучить действующее положение или правила страхования конкретной СРО.

Какие виды ответственности могут страховаться

Для строительных компаний необходимо различать два основных направления.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда

Такой полис связан с риском причинения вреда вследствие недостатков выполненных строительных работ.

Речь может идти о ситуациях, когда в результате недостатков строительства, реконструкции, капитального ремонта или сноса произошли:

• разрушение или повреждение здания или сооружения;
• причинение вреда жизни или здоровью;
• повреждение имущества граждан;
• повреждение имущества организаций.

Конкретный перечень страховых случаев определяется договором страхования и требованиями СРО.

Градостроительный кодекс предусматривает специальный механизм ответственности при причинении такого вреда, включая ответственность СРО в пределах компенсационного фонда возмещения вреда в установленных законом случаях. При наличии страхования соответствующий ущерб учитывается с учетом произведенного страхового возмещения.

Страхование ответственности по договорным обязательствам

Отдельно может страховаться риск неисполнения или ненадлежащего исполнения строительной компанией обязательств по договору.

Особое значение такое страхование приобретает при работе по договорам, заключенным с использованием конкурентных способов.

Страхование может распространяться, в пределах условий конкретного договора страхования, на ответственность, связанную с:

• ненадлежащим исполнением строительного контракта;
• причиненным заказчику реальным ущербом;
• неустойками и штрафами;
• отдельными расходами, предусмотренными условиями страхования.

Если ответственность члена СРО по конкурентному договору застрахована, при наступлении предусмотренных законом условий ответственность СРО за счет КФ ОДО возникает в части, которая не была покрыта страховым возмещением.

Таким образом, страхование может дополнительно защищать не только саму строительную компанию, но и компенсационные фонды СРО.

Страховка и компенсационный фонд — в чем разница

Эти механизмы нельзя заменять друг другом.

Компенсационный фонд

Формируется СРО за счет обязательных взносов членов.

Компания не приобретает индивидуальный страховой полис и не имеет собственной выделенной части фонда.

В системе строительного саморегулирования действуют:

• КФ возмещения вреда;
• КФ обеспечения договорных обязательств — если он сформирован СРО.

СРО несет ответственность за счет соответствующего фонда только в случаях и пределах, предусмотренных Градостроительным кодексом РФ.

Страхование

Это договор между страхователем и страховой компанией.

В нем определяются:

• объект страхования;
• страховые риски;
• страховая сумма;
• срок действия;
• исключения;
• франшиза, если она предусмотрена;
• порядок уведомления о страховом случае;
• правила выплаты страхового возмещения.

Поэтому наличие взноса в компенсационный фонд не означает, что страхование становится бессмысленным.

Это два разных уровня защиты.

Как понять, нужен ли полис именно вашей компании

Проверить необходимо не рекламную информацию страховой компании, а внутренние документы своей СРО.

Обычно следует найти документ с названием вроде:

«Положение о страховании»,
«Требования к страхованию гражданской ответственности членов СРО»
или аналогичный документ.

В нем могут быть установлены:

• случаи, когда страхование обязательно;
• минимальная страховая сумма;
• требования к страховщику;
• перечень обязательных рисков;
• допустимый размер франшизы;
• срок действия полиса;
• порядок продления;
• сроки предоставления документов в СРО;
• требования к страхованию договорной ответственности.

Градостроительный кодекс позволяет СРО самостоятельно принимать такие внутренние документы при условии, что они не противоречат законодательству и правилам саморегулирования.

От чего зависит страховая сумма

Единой федеральной страховой суммы для всех членов строительных СРО законодательство не устанавливает.

Размер определяется требованиями конкретной СРО и условиями договора страхования.

При установлении требований могут учитываться, например:

• уровень ответственности компании;
• виды выполняемых работ;
• размер договорных обязательств;
• участие в конкурентных закупках;
• характер строительных рисков.

Поэтому нельзя ориентироваться на чужой полис только потому, что другая компания также является членом строительной СРО.

У нее могут быть другой уровень ответственности, другие договоры и требования другой СРО.

Можно ли самостоятельно выбрать страховую компанию

В первую очередь необходимо смотреть требования конкретной СРО.

Если внутренними документами установлены критерии к страховщику и условиям договора, выбранная страховая компания и предлагаемый полис должны им соответствовать.

Поэтому перед оплатой полиса лучше проверить:

1. соответствует ли страховщик требованиям СРО;
2. правильно ли указан вид ответственности;
3. достаточна ли страховая сумма;
4. включены ли необходимые риски;
5. соответствует ли срок действия требованиям;
6. отсутствуют ли исключения, из-за которых полис фактически не обеспечивает требуемое покрытие.

Особенно важно проверять сам договор страхования, а не только счет или короткое коммерческое предложение страховщика.

Что обычно не покрывает страховка

Нельзя исходить из принципа:

«Есть полис — значит страховая заплатит при любой проблеме».

Страховое возмещение производится только при наступлении события, которое соответствует условиям договора страхования.

Полис может содержать:

• исключения из страхового покрытия;
• ограничения по определенным видам работ;
• лимиты на один страховой случай;
• общий лимит за период страхования;
• франшизу;
• специальные сроки уведомления страховщика;
• требования к документальному подтверждению убытка.

Поэтому два полиса с одинаковой страховой суммой могут значительно отличаться по реальному объему защиты.

Что делать при наступлении страхового случая

При возникновении события, которое потенциально может быть страховым, необходимо действовать в соответствии с договором.

Как правило, компании следует:

1. Зафиксировать обстоятельства происшествия.
2. Незамедлительно проверить условия страхового договора.
3. Уведомить страховщика в установленный срок.
4. Собрать документы, подтверждающие обстоятельства и размер ущерба.
5. Не признавать дополнительные требования и не заключать соглашения с потерпевшей стороной без учета условий страхования, если это может повлиять на выплату.
6. При необходимости уведомить СРО.

Конкретный порядок всегда определяется страховым договором и обстоятельствами случая.

Пропуск предусмотренных договором процедур может существенно осложнить получение страхового возмещения.

Что происходит, если срок полиса закончился

Если страхование является обязательным согласно внутренним документам СРО, компания должна обеспечивать его непрерывность в установленном порядке.

Нельзя ждать проверки СРО и только после этого оформлять новый договор.

Рекомендуется контролировать срок окончания полиса заранее и начинать продление до его истечения.

Если обязательный полис закончился и новый своевременно не оформлен, компания перестает соответствовать соответствующим внутренним требованиям СРО.

Это может стать основанием для проведения контрольных мероприятий и применения предусмотренных внутренними документами мер воздействия.

При этом окончание полиса само по себе не следует автоматически приравнивать к исключению из СРО — порядок и последствия нарушения определяются законодательством и внутренними документами организации.

Нужно ли передавать новый полис в СРО

Если внутренними правилами предусмотрена обязанность предоставить сведения о страховании, после заключения или продления договора необходимо своевременно передать информацию в СРО.

В зависимости от правил организации могут потребоваться:

• копия договора или полиса;
• сведения о страховщике;
• номер договора;
• срок его действия;
• страховая сумма;
• документ об оплате страховой премии.

Сведения о наличии страхования также могут учитываться в едином реестре сведений о членах СРО в предусмотренных правилами случаях. НОСТРОЙ предусматривает передачу сведений о договорах страхования при наличии соответствующего страхования у члена СРО.

Освобождает ли страховка подрядчика от ответственности

Нет.

Наличие страхового полиса не означает, что строительная компания может переложить всю ответственность на страховщика.

Сам подрядчик продолжает отвечать за:

• качество выполненных работ;
• соблюдение договора;
• причиненный по его вине ущерб;
• устранение недостатков;
• исполнение гарантийных обязательств.

Страховщик участвует только в пределах предусмотренного страхового покрытия.

Если размер ответственности превышает страховую сумму или конкретное требование не является страховым случаем, соответствующая часть ответственности остается за самой компанией либо реализуется через иные предусмотренные законом механизмы.

Зачем страхование нужно самой СРО

Страхование имеет значение не только для отдельного подрядчика.

Компенсационные фонды формируются всеми членами СРО. Если из фонда производится крупная выплата и его размер становится ниже установленного законом минимума, может возникнуть необходимость его восстановления.

Поэтому качественное страховое покрытие позволяет снизить вероятность того, что весь ущерб будет компенсироваться исключительно за счет коллективных средств членов СРО.

Практика страхования ответственности и защиты компенсационных фондов продолжает обсуждаться на уровне НОСТРОЙ; в 2026 году эта тема остается одним из направлений работы профильного комитета Национального объединения строителей.

Как проверить полис перед передачей в СРО

Перед оформлением рекомендуется проверить минимум семь пунктов:

1. Страхователь

В полисе должна быть правильно указана компания — член СРО.

2. Вид страхования

Полис должен покрывать именно тот вид ответственности, который требует СРО.

3. Страховая сумма

Она должна соответствовать установленным требованиям.

4. Срок действия

Необходимо исключить разрыв между старым и новым договором, если требуется непрерывное страхование.

5. Перечень рисков

Он должен соответствовать внутреннему положению СРО.

6. Исключения и франшиза

Нужно проверить, не делают ли они страховое покрытие недостаточным.

7. Требования к страховщику

Страховая организация должна соответствовать критериям, установленным внутренними документами СРО, если такие критерии предусмотрены.

Только после этого имеет смысл оплачивать полис и передавать его в СРО.

Часто задаваемые вопросы

Обязательно ли страхование при вступлении в строительную СРО?

Федеральный закон не устанавливает универсального требования иметь страховой полис для каждого члена строительной СРО. Однако конкретная СРО вправе принять внутренний документ о страховании. В таком случае его требования обязательны для членов этой организации.

Если я внес деньги в компенсационный фонд, страховка все равно может потребоваться?

Да. Компенсационный фонд и страхование являются разными механизмами обеспечения имущественной ответственности.

Страхование уменьшает взнос в компенсационный фонд?

Нет. Размер обязательного взноса в компенсационный фонд определяется Градостроительным кодексом РФ исходя из уровня ответственности компании. Наличие полиса само по себе не уменьшает установленный законом минимальный взнос.

Можно ли купить самый дешевый полис?

Цена не является главным критерием. Полис должен соответствовать внутренним требованиям СРО и обеспечивать необходимое страховое покрытие.

Нужно ли страховать каждый строительный объект отдельно?

Не обязательно. Это зависит от вида страхования, структуры договора, требований СРО и условий конкретного полиса.

Заменяет ли страхование ответственности полис строительно-монтажных рисков?

Нет. Страхование ответственности и страхование строительно-монтажных рисков защищают разные имущественные интересы. Необходимо смотреть, какой именно вид страхования требуется по договору или внутренним документам СРО.

Что делать, если полис заканчивается через несколько дней?

Необходимо проверить требования СРО и своевременно оформить продление или новый договор, чтобы не допустить периода несоответствия установленным требованиям.

Главное, что нужно запомнить

Страхование ответственности члена строительной СРО не является одинаково обязательным для всех строительных компаний России.

Градостроительный кодекс предоставляет СРО право установить собственные требования к страхованию. Если такие требования утверждены внутренним документом СРО, они обязательны для ее членов.

Поэтому перед оформлением страховки необходимо проверить:

• требуется ли она вашей СРО;
• какой вид ответственности должен быть застрахован;
• какую страховую сумму необходимо установить;
• какие риски должны входить в полис;
• какие требования предъявляются к страховщику;
• когда договор необходимо продлевать.

Страхование не заменяет компенсационный фонд и не освобождает подрядчика от ответственности. Его задача — создать дополнительный источник возмещения и снизить имущественные риски самой строительной компании, заказчиков и всех членов СРО.

Правовая основа:

• статья 55.5 Градостроительного кодекса РФ;
• статья 55.16 Градостроительного кодекса РФ;
• статьи 60 и 60.1 Градостроительного кодекса РФ;
• статья 13 Федерального закона № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях».